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  人一生最关心的事情其实只有两件:一个是婚姻,刘伯温高手网,大赢家心水,创富心水论坛,香港陆合彩资料大全,118,一个是财富。“贫贱夫妻百事衰”,好的婚姻能带来财富,一定数量的财富也能稳固婚姻。只有财务和情感都稳定了,家庭才能稳固和幸福。

  聂军在自己32岁生日的前一天领了结婚证,本以为会像童话故事里的结局那样,两个人从此幸福地生活在一起,白小姐一肖中特,白小姐中特玄机,,苹果日报,刘伯温资料网站,香港。可蜜月还没度完,两人就为之后的生活和理财规划发生了争执,太太一气之下跑回了娘家……

  家庭财务状况:

  “马龙?白兰度”的潇洒单身生活

  聂军是一家互联网公司的项目经理,年薪20万(税后,每年有望增长5%)。结婚前,香港陆合彩资料大全,聂军的生活就像《教父》里的马龙?白兰度一样,整日呼朋唤友,花 了大量的钱在朋友和社交上,平均每个月只有3000元左右用于个人生活开支,却花5000元用于和朋友的聚会、游玩等。每年聂军会有约10万元的结余,他 把这些钱全部用于股票和贵金属投资,“投资股票和贵金属,天线宝宝,虽然风险大点,但是遇到好的机会,收益也很可观”,最终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。

  结婚前,聂军把这些投资全部变现,获得了40万元收益,用作首付,购置了一套60平方米的一居室,单价约2万元每平方米。未来20年,每个月需要还贷6800元。

  太太比聂军小8岁,在一家外企做行政,每年收入是6万元。她平时从不乱花钱,但每年都会给自己买一个1万元左右的奢侈品。

  两人商定,婚后家庭月生活开支不能超过7000元;聂军要减掉大部分社交活动,将费用控制在每年1万元以内。

  这样算下来,每年家里还有一部分结余,看着还不错,但考虑到将来有孩子,再换个大房子,这点钱就显得有些捉襟见肘了。

  太太的理财观偏保守,认为目前的状况下,要尽可能多地存钱,为之后的怀孕生子做准备。聂军则认为:“光储蓄能存下多少钱啊?关键还得是开源,不如把结婚收到的5万元礼金拿出来炒贵金属,六合彩管家婆,成功的话,保守估计一年也有50%的收益。”

  为此两人争吵不断,互不相让。

  家庭理财需求:

  孩子、房子,一个都不能少

  1. 太太认为聂军的理财身份还没有从单身转变到已婚,身份变了,思维也应不同,因此不同意聂军的高风险投入。聂军则认为,两个人应该趁着年轻做一些风险性高的投资,还有机会赚取高收益。面对两个人不同的理财偏好,应该怎么处理?

  2. 面对未来几十年的婚姻生活,从长远考虑,两个人最应该着手准备做哪些事?现在需要买保险吗?两个人分别该买什么保险?

  3,王中王特码资料,白小姐特码,,香港中特网,白小姐中特玄机网,,王皓. 聂军和太太目前达成的一个共同目标是,5年内把现在的60平方米一居室换成100平方米的三居室(假设未来5年房价不变),以备将来孩子和亲友来住。以他们目前的收入状况,是否能达到这个目的?现在开始应该做哪些准备?

  沃德财富理财规划建议

  陈贵鸿

  交通银行广东省珠海分行美景支行 沃德客户经理 CFP

  聂军和太太目前的全部资产如下:

  已购置60平方米住房现价120万元,

  月供6800元,

  20年需还贷款总计908460元,

  共有现金资产5万元,

  没有存款。

  以下分析,社保应用珠海市最新数据,社会平均工资增长率与经济增长率同步假设,香港铁算盘正版,香港彩霸王特码,白小姐特码,白小姐玄机图,天线宝;聂军和太太初始社保个人账户资金分别以其工资水平工作4年、2年做大致估算;年平均工资以聂军退休年龄60岁、太太退休年龄55岁、聂军年工资增长率5%计算。

根据表1可分析得出:根据表1可分析得出:

  4. 聂军家庭主要收入为工薪性收入,占到100%。在收入中聂军为家庭的支柱,家庭收入贡献度为78%,其太太贡献度为22%。

  5. 家庭支出中生活支出和理财支出各自比率为54%和46%,理财支出比率不高,缺少理财投资性支出。聂军和太太个人开支均为6%,占很少一部分,说明家庭开支是比较节俭的。

  6. 家庭储蓄率为36%,属于中等储蓄率,理财弹性适中。年度自由储蓄额为36369元,香港陆合彩现场直播,自由储蓄率13%。应做适当的理财投资增加收入。

根据表2可分析得出:根据表2可分析得出:

  资产负债率偏高、负担偏重,未来现金流存在财务风险。家庭风险抵御能力不强,必须增加其他收入来源,如理财投资。

  保费负担率为0,家庭缺少必要的保险保障,未来不可预测风险将造成财务危机,必须补充。

  平均投资报酬率为0,香港马会开奖结果,香港最快报码开奖结果,,苹果日报,一码中特资料,除存款外家庭没有理财收入,缺少理财投资,势必影响未来保持生活水平的现金流。

  流动性比率适中偏低,在目前消费水平不变的情况下可以保证家庭3个月支出,最好是预留出能保证6个月支出的准备金。

  投资与净资产比率偏小,只是单一的社保累积的资金。

  综上分析可以得出

  聂先生一家属于中等储蓄率家庭。由于刚购房、结婚,家庭没有多少资金可配置理财投资,财务自由度、平均投资报酬率都为0。净储蓄率和自由储蓄率在合理范围,净值成长率偏高为22%,有较好的成长条件,可投资资产存在空间。成立家庭后责任增大,但其保险负担率为0,承担风险能力较小,需增加家庭保险保障投入,应约为年收入10%。

  理财规划建议:

  5年内换房――限购令取消才能实现

  聂军与太太准备5年内换购100平方米的房子,按现在的房价每平方米2万元计算,总价200万元。换房之前,可以出售目前所住的房屋,出售房产所得约120万元,去掉5年后仍然欠银行的贷款,可得约42万元现金。按照目前的状况分析,水果奶奶,一码中特资料,白小姐中特玄机网,管家婆免费资料,王中王,5年后,聂军全家会有33万元左右的公积金。届时可用的换房资金为76万元。

  按照现阶段国家购房政策“换房按二套房界定”,赛马资料中心,首付需6成,即120万元,利率上浮1.1,贷款期限20年,每月需还月供6264元,则首付缺口为438832元。

  假如以初始资金5万元现金和自由储蓄3.63万元左右的储蓄所得进行投资,想要实现计划中的换房需求,还需通过此部分投资赚取438832元。通过计算所得,聂军要在5年内实现换房计划,东方心经马报资料,在现行的国家二套房限购政策下,投资利率必须达到19.27%以上才可以实现。

  结合聂军及太太的理财目标,根据其目前的家庭资产状况,可以给出以下建议:

  方案一:如果国家限购令在5年内取消,每月可用还贷金额经过计算后得13485元,在当前投资利率实现8%收益的可能性较大的情况下,每月还款7321元

  方案二:国家限购令仍未取消,必须增加其他收入来源或考虑推迟时间换房。

  保险――未雨绸缪是责任感的体现

  聂军夫妇都有稳定的收入,享受基本的社会保障。但是新成立的家庭没有配置商业保险,赛马资料中心,面对未来几十年的婚姻生活,其存在的不可预测的风险将有可能随时破坏他们的幸福生活。未雨绸缪,也是承担家庭责任的一种体现,必须配置足够的保险保障,特别是寿险。

  家庭的保险需求为:家庭的负债+应急现金+未来生活费现值-现有可变现资产。经计算,聂军的年保险需求约为12815元,太太的年保险需求约为1568701万元。

  投资――稳定为先

  聂军现家庭可投资资产仅为现金5万元,由于尚有换房计划,并且资金缺口较大,5万元就必须作为其中的投资来源,因此有固定用途的资金不建议投资风险较大的产品,香港中特网。考虑到聂军家庭及职业特点、风险承受能力以及财务现状,建议采用以下的资产组合。

组合规划组合规划

  在这个组合中首先考虑因聂军有购房按揭,且暂不用公积金来还款。因此可将公积金累积的九成作为应急备用金。不动用那5万元现金。因聂军家庭有5年内换房需求,结合当前宏观经济、国家货币政策以及近期债市表现较好的情况下,在控制一定风险的基础上实现收益有可能达到换房要求的19.27%,该产品组合最高收益20.55%。(沃德财富特约供稿)

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六合投注方法-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会 六合开奖   香港六合每注港币5元,有以下投注方法: 香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     ●每注单式投注,从设定数字中选出6个数字。     ●“复式”投注: 选出超过6个数字,中奖机会及投注金额需要计算出全部可能的6个数字组合。     ●“胆拖”投注: 选出超过6个数字,其中一个或以上作为“胆”。中奖机会及投注金额需要从所选数字中计算出全部可能的6个数字组合,但每个组合中必须包括作“胆”的数字。     ●自2006年的端午节金多宝开始,马会会在金多宝搞珠前一星期,预售金多宝搞珠彩票。除非下期搅珠为金多宝搞珠,否则投注人士应在彩票上填写金多宝选项,或于购票时向职员说明。 开彩(六合开奖)   开彩时以自动机械搅珠,从设定数字彩球中抽出六个中奖号码及一个特别号码。香港六合开奖过程由电视台注明“六合开奖现场直播”。 图纸(六合图库)   六合图库就是六合彩图库,香港六合图库就是提供预测图纸的下载,比如比较出名的财神爷图库就是图源总站,图纸主要是根据落球走势预测下一期的摇奖号码,深受彩民喜欢。 派彩    六合图库派彩规则-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会 先从投注彩池中派出所有四至七奖,然后再扣出六合金多宝累积。剩余彩池按 45%:15%:40% 比例分成头、二、三奖彩池,供中奖人平分。倘若头、或二、三奖无人中,该项彩池进入累积彩池。一般来说,头奖彩池包括之前的累积多宝;唯若该期属金多宝搞珠,则累积多宝会计算入金多宝当中 (举例:若累积多宝少于金多宝,则头奖彩池的多宝仍为原定金多宝数额;若累积多宝多于金多宝,则头奖彩池的多宝会等同多宝的数额)。在以上情况下,任何剩余的多宝会拨入金多宝基金。     而根据六合奖券规例3.16 有关奖金基金在必要时的重新分配: 香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     (a) 如四奖、五奖、六奖及七奖奖金的奖金总额超过奖金基金的60%,将由金多宝彩池拨支支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金所款项之余额。     (b) 倘若奖金基金60%的款额。加上金多宝彩池现存的总额,仍不足以全数支付全部四奖、五奖、六奖及七奖奖金款额,则四奖、五奖、六奖及七奖的所有奖金将同时按比例调低,且四奖奖金仍应为五奖奖金的15倍,五奖奖金仍应为六奖奖金的2倍,六奖奖金仍应为七奖奖金的8倍。之后,每一奖金必须调低至与注项单位最接近的整数倍数。     (c) 倘若奖金基金在扣除金多宝扣数及支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金后,其余额不足支付头奖、二奖及三奖奖金的最低款额,则差额部份将由金多宝彩池拨支。而头奖、二奖及三奖奖金应调低至与注项单位最接近的整数倍数。     (d) 若奖金基金及金多宝彩池作出支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金所需款项之预计扣数后,不足以支付头奖、二奖及三奖奖金的最低款额,则所有的奖金将同时按比例调低。且头奖奖金应为二奖奖金的两倍,二奖奖金应为三奖奖金的2倍,三奖奖金应为四奖奖金的2倍,四奖奖金应为五奖奖生的15倍,五奖奖金应为六奖奖金的2倍,而六奖奖金则应为七奖奖金的8倍。在必要时,所有奖金均应调低至与注项单位最接近的整数倍数,任何因此而产生的余款将拨回金多宝彩池。   六合演变-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会      旧款香港六合前面,已转用软身香港六合彩票 旧款香港六合背面-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会   ●1976年定立以36选6的香港六合     ●1983年由36个数字增加至40个     ●1988年增加至42个数字     ●1990年增加至45个数字     ●1996年增加至47个数字     ●2002年增加至49个数字,增设七奖,并取消头奖累积奖金上限。     六合彩领奖   使用现金投注:香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     于搅珠当天起计60天内领奖     ●中奖少于100万元(包括四奖至七奖):可于各场外投注处或马场领奖;     ●中奖多于100万元:须前往跑马地体育道一号马会总部领奖;     ●中奖多于500万元的头或二奖:须于搅珠后60天内,致电1817登记。     使用投注户口投注 (香港六合固定投注指示例外)     ●中奖少于500万元:自动派彩     ●中奖多于500万元的头或二奖:须于搅珠后60天内,致电1817登记;为提供更佳顾客服务,马会顾客服务部会于搅珠后翌日,根据投注户口持有人填报的资料,联络中奖者登记,唯中奖者亦应主动登记。     使用投注户口“六合固定投注指示”投注:     ●不论中奖金额多寡,均会获自动派彩。   派彩纪录-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会   ●最高的头奖派彩纪录,出现在2003年9月12日,幸运儿透过电话投注,一注独得7096万元头奖。     ●最低的头奖派彩纪录,出现在2001年10月30日,共28注中,每注派约18万元。     ●最多人中头奖的纪录,出现在1997年7月5日香港回归金多宝搅珠,共39注中,每注派70多万元。